ശരിയായ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് ഓരോ വ്യക്തിക്കും അവരുടെ ആരോഗ്യവും സാമ്പത്തിക ക്ഷേമവും സുരക്ഷിതമാക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു നിർണായക നിക്ഷേപമാണ്. ഇന്ത്യയിൽ, ചികിത്സാച്ചെലവുകൾ അതിവേഗം വർധിച്ചുവരുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ, ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് ഉള്ളത്, മെഡിക്കൽ അടിയന്തരാവസ്ഥയിൽ ഗണ്യമായ തുക ലാഭിക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കും.
ഈ ലേഖനത്തിൽ, ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് എന്താണ്, അതിന്റെ നേട്ടങ്ങൾ, ഇന്ത്യയിൽ ശരിയായ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ എങ്ങനെ തിരഞ്ഞെടുക്കാം എന്നിവയെക്കുറിച്ച് നമ്മൾ ചർച്ച ചെയ്യും.
എന്താണ് ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ്?
ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് എന്നത് ഒരു വ്യക്തിയും ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയും തമ്മിലുള്ള ഒരു കരാറാണ്, അവിടെ ഇൻഷ്വർ ചെയ്തയാൾ ഒരു പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നു, കൂടാതെ ഇൻഷുറർ രോഗമോ പരിക്കോ മൂലമോ ഉണ്ടാകുന്ന ചികിത്സാ ചെലവുകൾക്ക് സാമ്പത്തിക പരിരക്ഷ നൽകുന്നു. ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികളിൽ ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷൻ ചെലവുകൾ (hospitalization expenses), ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷന് മുമ്പും ശേഷവുമുള്ള ചെലവുകൾ (pre and post-hospitalization expenses), ഡേകെയർ നടപടിക്രമങ്ങൾ, ഗുരുതരമായ രോഗങ്ങൾ (critical illnesses) എന്നിവ ഉൾക്കൊള്ളുന്നു.
ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് ഉള്ളതിന്റെ ചില നേട്ടങ്ങളാണ്, ഇനിപ്പറയുന്നവ:
സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ: ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾക്ക് സാമ്പത്തിക പരിരക്ഷ നൽകുന്നു, അങ്ങനെ അപ്രതീക്ഷിത ചെലവുകളിൽ നിന്ന് നിങ്ങളെ സംരക്ഷിക്കുന്നു.
നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ: ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസിനായി അടച്ച പ്രീമിയം 1961 ലെ ആദായനികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷൻ 80D പ്രകാരം നികുതിയിളവ് ലഭിക്കാൻ അർഹതയുണ്ട്.
മികച്ച ആരോഗ്യ പരിരക്ഷയിലേക്കുള്ള അർഹത: ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് ഉപയോഗിച്ച്, ചെലവുകളെ കുറിച്ച് ആകുലപ്പെടാതെ നിങ്ങൾക്ക് ഗുണനിലവാരമുള്ള ആരോഗ്യ സേവനങ്ങൾ നേടാൻ കഴിയും.
നോ ക്ലെയിം ബോണസ്: ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികൾ ഓരോ ക്ലെയിം രഹിത വർഷത്തിനും നോ-ക്ലെയിം ബോണസ് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, ഇത് പ്രീമിയം തുക കുറയ്ക്കുന്നു.
ശരിയായ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ എങ്ങനെ തിരഞ്ഞെടുക്കാം?
നിങ്ങളുടെ പോളിസിയിൽ നിന്ന് നിങ്ങൾക്ക് പരമാവധി ആനുകൂല്യം ലഭിക്കുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ ശരിയായ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് നിർണായകമാണ്.
ഒരു ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ പരിഗണിക്കേണ്ട ചില ഘടകങ്ങൾ ഇതാ:
കവറേജ്
ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷൻ ചെലവുകൾ, ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷന് മുമ്പും ശേഷവുമുള്ള ചെലവുകൾ, ഡേകെയർ നടപടിക്രമങ്ങൾ, ഗുരുതരമായ രോഗങ്ങൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടെ സമഗ്രമായ കവറേജ് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഒരു ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
നെറ്റ്വർക്ക് ഹോസ്പിറ്റലുകൾ
ചെലവുകളെക്കുറിച്ച് ആകുലപ്പെടാതെ നിങ്ങൾക്ക് ഗുണനിലവാരമുള്ള ആരോഗ്യ സേവനങ്ങൾ നേടാൻ കഴിയുമെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ ഇൻഷുറർക്ക് നിങ്ങളുടെ നഗരത്തിൽ ആശുപത്രികളുടെ ശൃംഖലയുണ്ടോയെന്ന് പരിശോധിക്കുക.
ഇൻഷുറൻസ് തുക
നിങ്ങളുടെ മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾ വഹിക്കുന്നതിന് മതിയായ ഇൻഷുറൻസ് തുക വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഒരു ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
കാത്തിരിപ്പ് കാലയളവ്
ഒരു ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ വാങ്ങുന്നതിന് മുമ്പ് നിലവിലുള്ള രോഗങ്ങൾക്കും മറ്റ് മെഡിക്കൽ അവസ്ഥകൾക്കുമുള്ള കാത്തിരിപ്പ് കാലയളവ് (Waiting Period) പരിശോധിക്കുക.
പ്രീമിയം
വിവിധ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനുകളുടെ പ്രീമിയം താരതമ്യം ചെയ്ത് താങ്ങാനാവുന്ന പ്രീമിയത്തിൽ പരമാവധി ആനുകൂല്യങ്ങൾ നൽകുന്ന ഒന്ന് തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
കോ-പേയ്മെന്റും കിഴിവുകളും
പോളിസിക്ക് കോ-പേയ്മെന്റോ അല്ലെങ്കിൽ കിഴിവ് ചെയ്യാനുള്ള നിബന്ധനകളോ ഉണ്ടോയെന്ന് പരിശോധിക്കുക, അതായത് നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിൽ നിന്ന് മെഡിക്കൽ ചെലവിന്റെ ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനം നൽകേണ്ടി വന്നേക്കാം. കുറഞ്ഞ കോ-പേയ്മെന്റോ കിഴിവ് തുകയോ ഉള്ള ഒരു പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
ഉപപരിധികൾ (Sub-limits)
പോളിസിക്ക് നിർദ്ദിഷ്ട മെഡിക്കൽ നടപടിക്രമങ്ങളിലോ ചെലവുകളിലോ ഉപപരിധികളുണ്ടോയെന്ന് പരിശോധിക്കുക. ഉയർന്ന ഉപപരിധികളോ ഉപപരിധികളൊന്നുമില്ലാത്തതോ ആയ ഒരു പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
പുതുക്കൽ (Renewability)
പോളിസിയുടെ പുതുക്കൽ പ്രക്രിയ പരിശോധിക്കുക, പ്രത്യേകിച്ചും നിങ്ങൾക്ക് നിലവിലുള്ള മെഡിക്കൽ അവസ്ഥകളുണ്ടെങ്കിൽ. ആജീവനാന്ത നവീകരണം (Renewability) വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നതും കാത്തിരിപ്പ് കാലയളവിന് ശേഷം നിലവിലുള്ള മെഡിക്കൽ അവസ്ഥകൾ ഉൾക്കൊള്ളുന്നതുമായ ഒരു പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
ക്ലെയിം സെറ്റിൽമെന്റ് റേഷ്യോ
ഇൻഷുറർ സെറ്റിൽമെന്റ് ചെയ്ത ക്ലെയിമുകളുടെ ശതമാനം സൂചിപ്പിക്കുന്ന ഇൻഷുററുടെ ക്ലെയിം സെറ്റിൽമെന്റ് റേഷ്യോ പരിശോധിക്കുക. ഉയർന്ന ക്ലെയിം സെറ്റിൽമെന്റ് റേഷ്യോ ഉള്ള ഒരു ഇൻഷുറർ കമ്പനി തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
അധിക ആനുകൂല്യങ്ങൾ (Additional Benefits)
പോളിസിയിൽ പ്രസവ പരിരക്ഷ, ഇതര ചികിത്സകൾക്കുള്ള കവറേജ്, ഗുരുതരമായ രോഗ പരിരക്ഷ എന്നിവ പോലുള്ള അധിക ആനുകൂല്യങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുണ്ടോയെന്ന് പരിശോധിക്കുക. നിങ്ങളുടെ ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ ആവശ്യങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്ന പരമാവധി അധിക ആനുകൂല്യങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഒരു പോളിസി തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
ഒഴിവാക്കലുകൾ (Exclusions)
പോളിസി കവർ ചെയ്യാത്ത മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾ എന്താണെന്ന് അറിയാൻ പോളിസിയുടെ ഒഴിവാക്കലുകൾ പരിശോധിക്കുക. കുറച്ച് മാത്രം ഒഴിവാക്കലുകളുള്ള അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ പ്രത്യേക ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ ആവശ്യങ്ങൾ ഉൾക്കൊള്ളുന്ന ഒരു പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
നോ-ക്ലെയിം ബോണസ്
പോളിസി ഒരു നോ-ക്ലെയിം ബോണസ് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുണ്ടോയെന്ന് പരിശോധിക്കുക, ഇത് ഓരോ ക്ലെയിം രഹിത വർഷത്തിനും ഇൻഷുറർ നൽകുന്ന ബോണസാണ്. പ്രീമിയം തുക കുറയ്ക്കുന്നതിന് ഉയർന്ന നോ-ക്ലെയിം ബോണസ് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഒരു പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
ഉപഭോക്തൃ പിന്തുണ (Customer Support)
ഒരു ക്ലെയിം ഫയൽ ചെയ്യുന്നത് എത്ര എളുപ്പമാണ്, ചോദ്യങ്ങൾ പരിഹരിക്കുന്നതിനുള്ള സമയം എന്നിവ പോലുള്ള ഇൻഷുറർമാരുടെ ഉപഭോക്തൃ പിന്തുണയുടെ ഗുണനിലവാരം പരിശോധിക്കുക. നല്ല ഉപഭോക്തൃ പിന്തുണയുള്ള ഒരു ഇൻഷുറർ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
പ്രശസ്തിയും റേറ്റിംഗുകളും (Reputation and Ratings)
ഉപഭോക്തൃ ഫീഡ്ബാക്ക്, റേറ്റിംഗുകൾ, അവലോകനങ്ങൾ എന്നിവ പരിശോധിച്ച് ഇൻഷുറർമാരുടെ പ്രശസ്തിയും റേറ്റിംഗുകളും മനസിലാക്കുക.
പ്രശ്നരഹിതമായ ക്ലെയിം സെറ്റിൽമെന്റ് പ്രക്രിയ ഉറപ്പാക്കാൻ നല്ല പ്രശസ്തിയും റേറ്റിംഗുമുള്ള ഒരു ഇൻഷുററെ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
റൂം റെന്റ് ലിമിറ്റ്
പോളിസിക്ക് കീഴിലുള്ള റൂം വാടക പരിധി പരിശോധിക്കുക, ആശുപത്രിവാസ സമയത്ത് റൂം വാടകയ്ക്ക് പോളിസി നൽകുന്ന പരമാവധി തുകയാണിത്.
ഉയർന്ന വിഭാഗത്തിലുള്ള ആശുപത്രി മുറികൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവെങ്കിൽ ഉയർന്ന മുറി വാടക പരിധിയുള്ള ഒരു പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
ഇന്ത്യയിലെ ചില ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി കളുടെ ഉദാഹരണങ്ങൾ:
ഐസിഐസിഐ ലോംബാർഡ് : ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷൻ ചെലവുകൾ, ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷന് മുമ്പും ശേഷവുമുള്ള ചെലവുകൾ, ഡേകെയർ നടപടിക്രമങ്ങൾ, ഗുരുതരമായ രോഗങ്ങൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടെയുള്ള സമഗ്രമായ കവറേജ് ഇവർ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.
എച്ച്ഡിഎഫ്സി എർഗോ ജനറൽ ഇൻഷുറൻസ്: വിവിധ മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾക്ക് കവറേജ് നൽകുന്നു. ഇൻപേഷ്യന്റ് ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷൻ, ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷന് മുമ്പും ശേഷവുമുള്ള ചെലവുകൾ, ഡേ കെയർ നടപടിക്രമങ്ങൾ, ഇതര ചികിത്സകൾക്കുള്ള കവറേജ് തുടങ്ങിയ സവിശേഷതകൾ പ്ലാൻ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.
മാക്സ് ബുപ ഹെൽത്ത് കമ്പാനിയൻ: ഇൻപേഷ്യന്റ് ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷൻ, ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷന് മുമ്പും ശേഷവുമുള്ള ചെലവുകൾ, ഡേകെയർ നടപടിക്രമങ്ങൾ, വാർഷിക ആരോഗ്യ പരിശോധന എന്നിവ ഉൾപ്പെടെ നിരവധി ആനുകൂല്യങ്ങൾ ഇത് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.
എസ്ബിഐ ജനറൽ ഇൻഷുറൻസ്: ഇൻപേഷ്യന്റ് ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷൻ, ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷന് മുമ്പും ശേഷവുമുള്ള ചെലവുകൾ, ഡേകെയർ നടപടിക്രമങ്ങൾ, ഇതര ചികിത്സകൾക്കുള്ള കവറേജ് എന്നിവ ഉൾപ്പെടെ നിരവധി ആനുകൂല്യങ്ങൾ ഇവർ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.
ദിവസേനയുള്ള ഹോസ്പിറ്റൽ ക്യാഷ് ബെനിഫിറ്റും ഗുരുതരമായ രോഗങ്ങൾക്ക് ഉയർന്ന ഇൻഷുറൻസ് തുക തിരഞ്ഞെടുക്കാനുള്ള ഓപ്ഷനും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.
പരാതികൾ
ഇന്ത്യയിൽ, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിക്കെതിരെ ഇൻഷുറൻസ് റെഗുലേറ്ററി ആൻഡ് ഡെവലപ്മെന്റ് അതോറിറ്റി ഓഫ് ഇന്ത്യയ്ക്ക് (ഐആർഡിഎഐ) പരാതി നൽകാം.
IRDAI ഇൻഷുറൻസ് മേഖലയുടെ മേൽനോട്ടം വഹിക്കുകയും നിയന്ത്രണങ്ങളും മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങളും പാലിക്കുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കുകയും ചെയ്യുന്ന ഒരു നിയന്ത്രണ സ്ഥാപനമാണ്.
ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി തൃപ്തികരമായ സേവനം നൽകിയിട്ടില്ലെന്നോ പോളിസി നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും അനുസരിച്ച് തങ്ങളുടെ ബാധ്യതകൾ നിറവേറ്റുന്നില്ലെന്നോ തോന്നിയാൽ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് IRDAI യിൽ പരാതി നൽകാം.
IRDAI-യിൽ ഒരു പരാതി ഫയൽ ചെയ്യാൻ, ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് IRDAI വെബ്സൈറ്റ് സന്ദർശിച്ച് ഓൺലൈൻ പരാതി രജിസ്ട്രേഷൻ ഫോം പൂരിപ്പിക്കാവുന്നതാണ്. അവർക്ക് വെബ്സൈറ്റിൽ നിന്ന് ഫിസിക്കൽ പരാതി രജിസ്ട്രേഷൻ ഫോം ഡൗൺലോഡ് ചെയ്ത് അടുത്തുള്ള IRDAI ഓഫീസിൽ സമർപ്പിക്കാം.
പരാതിയിൽ പോളിസിയുടെ വിശദാംശങ്ങൾ, പരാതിയുടെ സ്വഭാവം, പരാതിയെ പിന്തുണയ്ക്കുന്നതിനുള്ള പ്രസക്തമായ ഏതെങ്കിലും രേഖകളോ തെളിവുകളോ ഉണ്ടായിരിക്കണം.
ഐആർഡിഎഐയിൽ പരാതി രജിസ്റ്റർ ചെയ്തുകഴിഞ്ഞാൽ, റെഗുലേറ്ററി ബോഡി അന്വേഷണം ആരംഭിക്കുകയും മധ്യസ്ഥതയിലൂടെയോ അനുരഞ്ജനത്തിലൂടെയോ പരാതി പരിഹരിക്കാൻ ശ്രമിക്കുകയും ചെയ്യും.
പരാതി മധ്യസ്ഥതയിലൂടെ പരിഹരിച്ചില്ലെങ്കിൽ, ആവശ്യമായ നടപടിയെടുക്കാനോ ഏതെങ്കിലും ലംഘനങ്ങൾക്ക് പിഴ ചുമത്താനോ ഐആർഡിഎഐക്ക് നിർദ്ദേശിക്കാനാകും.
അതിനാൽ, ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് അവരുടെ പരാതികൾ സമയബന്ധിതവും കാര്യക്ഷമവുമായ രീതിയിൽ പരിഹരിക്കപ്പെടുകയും ചെയ്യുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ IRDAI- യിൽ ഒരു പരാതി ഫയൽ ചെയ്യാം.
ഉപസംഹാരം
ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് ഓരോ വ്യക്തിക്കും അവരുടെ ആരോഗ്യവും സാമ്പത്തിക ക്ഷേമവും സുരക്ഷിതമാക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു നിർണായക നിക്ഷേപമാണ്. ഒരു ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ, കവറേജ്, നെറ്റ്വർക്ക് ആശുപത്രികൾ, ഇൻഷുറൻസ് തുക, കാത്തിരിപ്പ് കാലയളവ്, പ്രീമിയം എന്നിവ ഉൾപ്പെടെ പലകാര്യങ്ങളും പരിഗണിക്കുക.
ശരിയായ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ ഉപയോഗിച്ച്, ചെലവുകളെ കുറിച്ച് ആകുലപ്പെടാതെ നിങ്ങൾക്ക് ഗുണനിലവാരമുള്ള ആരോഗ്യ സേവനങ്ങൾ നേടാൻ കഴിയും.